业界专家以为，金融科技处理小微企业融资难，首要以金融机构和小微企业两大主体为切入点。金融科技一方面赋能金融机构，从体系上协助其“打通筋脉”；另一方面金融科技经过多样化的产品为小微企业供应融资效劳，对症下药。金融科技药方的中心在于数据。
在赋能金融机构提高风控功率的一起，金融科技也在协助小微企业发掘隐形财物，扩大其优势，让资金方逐渐消除对小微企业的刻板形象。
有专家估计，当大数据、决议计划引擎可以代替人工，进行规模化信审的时分，金融机构的运营本钱将大幅下降。
日前，银保监会官网发布音讯称，要着力缓解小微企业融资难、融资贵问题，优化小微金融效劳监管查核办法，加强借款本钱和借款投进监测查核，执行“无还本续贷”、尽职免责等监管方针，提高小微企业借款不良容忍度，有用发挥监管查核“指挥棒”的鼓舞效果。
虽然各家金融机构在方针的指引下纷繁发力小微金融事务，立异小微企业金融产品与效劳形式，但当时小微企业金融供应不充分难题仍较为杰出。
跟着科技的大力开展以及大数据在金融范畴的运用，经过金融与科技结合，下降运营本钱，提高风控功率，进而用更多的技能手法，打造契合各行各业的金融计划，来处理小微企业融资难题正逐渐成为一种大趋势。
小微企业金融供应不充分问题仍杰出
数量巨大的小微企业，已成为国内实体经济的重要支柱和生机之源。但是，虽然政府一直在活泼推进小微金融的开展，但小微企业取得的金融支撑依然缺少。
工信部核算显现，到2017年底，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满意。
根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》，到一季度末，小微企业借款需求指数达66.3%，同比上升3.7个百分点，创2015年二季度以来新高。相较而言，小微企业的借款需求长时间高于大中型企业的借款需求。
与融资难一起存在的，还有融资贵问题。据苏宁金融研究院核算，6月末，全国和区域性民间假贷利率遍及在15%至20%。其间，温州指数——全国归纳利率为17.05%；P2P归纳利率为9.62%，假如加上5%至10%的渠道效劳费，也在15%至20%；温州典当行、担保公司利率最高达23.22%，这一利率水平为当时金融机构一般借款利率（6.01%）的3倍左右。
剖析人士以为，形成小微企业融资难、融资贵的本源首要有三点：一是从小微企业本身看，其遍及存在抗危险才干弱、财政不透明、缺少合格抵押品等问题，难以达到银行放贷准入门槛；二是从银行视点来看，小微企业与银行间信息严峻不对称，操作本钱高，添加了危险评价难度，银行对小微金融大多持稳重情绪；三是从增信体系看，国内担保体系建造相对滞后，加上社会信誉体系不健全，客观上加重了小微融资窘境。
小微借款风控本钱较高
在传统的借款形式中，小微企业从银行取得一笔新的借款，要等以往借款到期后先还款才干再借款。为了还款，企业必须先筹措一笔资金，乃至经过民间假贷拆借高息资金。这几年过桥资金盛行，与这种情况不无关系。
“无还本续贷”推出之后，小微企业好像从头燃起了“活下去”的期望。
“无还本续贷”是指在借款到期前，银行支撑契合条件的小微企业主动续贷，打破融资过程中“先还后贷”的传统形式，减少小微企业由于过桥融资大幅添加资金本钱，处理续贷贵问题。
不过有银职业人士坦言，虽然国家鼓舞金融机构测验“无还本续贷”，但在实际操作过程中，金融机构的才干有时分无法和这项立异行动相匹配。
上述银职业人士通知《金融时报》记者，金融机构要判别小微企业借款质量，首先要判别一家小微企业的运营情况，这也是“无还本续贷”的一个关键环节。
现在，不同职业的小微企业有着不同的判别根据，举例来说，关于处于供应链的小微企业，银行首要重视其与中心企业买卖的持续性与可靠性；而在出产性企业中，传统方法无非就是参阅流水、财政、工商、社保、乃至水电费等数据。但一般的街边店面，往往不会保存这些。
这就意味着，除了实地造访，金融机构很难去做企业的风控。要获取高质量的小微企业数据，银行依托传统方法本钱太高。
“传统的信贷风控首要以人工批阅为主，功率不高，现在市场上的线优势控体系，又存在与金融机构之间的信息对称度差及风控规矩与事务逻辑强行粘合的问题。一旦风控规矩出现缝隙，很简单被很多仿制，因而需常常对风控模型迭代，又添加了风控本钱。”一家股份制银行小企业信贷部负责人表明。
大数据助力处理融资“痛点”
对金融业来说，科技工业的开展带来了许多影响严重的革新。金融科技经过新技能、新使用提高了金融业的效劳功率与质量，下降了运营本钱，改变了传统金融职业的运营方法，也成为助力小微企业融资的“良药”。
业界专家以为，金融科技处理小微企业融资难，首要以金融机构和小微企业两大主体为切入点。金融科技一方面赋能金融机构，从体系上协助其“打通筋脉”；另一方面金融科技经过多样化的产品为小微企业供应融资效劳，对症下药。
金融科技药方的中心在于数据。从现在的职业风向来看，包含蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融等几大金融科技公司，都在进行使用大数据等科技手法效劳小微企业的有利探究。
近来，京东金融发布了反映全国各省市中小微企业活泼度的核算目标“京东金融中小微企业区域开展指数”。该指数以京东大数据为根底，以数据剖析、发掘技能为手法，一起学习威望开展指数的编制方法，分区域来核算京东商城企业用户的活泼程度比重，进而生成不同区域的开展指数。经过这一立异行动，可以协助银行下降获取小微企业数据的本钱，然后下降小微企业借款本钱，操控借款质量。
在赋能金融机构提高风控功率的一起，金融科技也在协助小微企业发掘隐形财物，扩大其优势，让资金方逐渐消除对小微企业的刻板形象。
京东金融供应的处理办法是用线上化和数字化的方法，把涣散的、静态的、非结构化的小微企业数据，进行发掘、搜集、聚合，用结构化、动态的、多维的方法，将隐形于小微企业数据中的金融价值出现出来，让资金方看得懂，低本钱获取小微企业数据、把控小微企业融资危险。
例如，京东金融使用本身的多维数据，可以把收购交易环节、即时的出产情况、货品的出售途径、仓储物流等各个节点情况进行实时把控，来评价小微企业危险特征,并透过大数据剖析建模，量化、操控各个节点上的信贷危险，并经过线上化的方法完结信贷请求、批阅和发放。
有专家估计，当大数据、决议计划引擎可以代替人工，进行规模化信审的时分，金融机构的运营本钱将大幅下降。未来金融科技还将在更宽广的范畴发挥效果，处理小微企业融资难题，助力实体经济开展。
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